Home Blog Zo verandert CCD2 achteraf betalen voor jouw webshop

Zo verandert CCD2 achteraf betalen voor jouw webshop

Online Marketing Online marketing strategie

Door Nadine Aarts 26 augustus 2026

Een klant kiest op jouw webshop voor ‘achteraf betalen’. Vandaag is dat een snelle, simpele stap in de checkout. Vanaf 20 november 2026 verandert dat. Eerst moet de klant zich identificeren, bijvoorbeeld met DigiD of iDIN, dan volgt een BKR-check, en bij een groter bedrag ook nog een inkomenscheck. Dat is CCD2 (Consumer Credit Directive 2): een Europese kredietwet die in Nederland wordt doorgevoerd, en die achteraf betalen voortaan gewoon als consumentenkrediet ziet.

Nog niet alle details liggen vast. Zo’n 90% van de regels staat inmiddels, de rest wordt de komende maanden scherp. De wet moet namelijk nog door het parlement, maar als webshopeigenaar is wachten tot alles duidelijk is geen optie.

Inhoudsopgave

Wat is CCD2?

CCD2 is een nieuwe Europese richtlijn voor consumentenkrediet. Straks telt vrijwel elke vorm van uitgesteld betalen als krediet, hoe klein het bedrag ook is, waaronder via buy-now-pay-later-diensten zoals Klarna, Billink en Riverty. Dat betekent dat achteraf betalen straks door dezelfde molen gaat als een lening, je klant wordt gecheckt bij het BKR, en moet vooraf duidelijk geïnformeerd worden.

Dat is een flinke verandering. De huidige richtlijn, CCD1, kent namelijk een uitzondering: is een aankoop renteloos en onder de 200 euro, of gaat het om een kortlopende betaalregeling die binnen drie maanden wordt afgelost, dan telt dat nu nog niet als krediet. Daardoor kon achteraf betalen tot nu toe bestaan zonder aan al deze regels te voldoen. Maar dit wordt nu dus aangescherpt met de komst van CCD2.

Het doel van deze wetswijziging is consumenten beschermen tegen te veel schulden. Vooral jongeren kunnen eerder in de problemen door betaalmethodes zoals Klarna. Nederland voert bij de implementatie zelf ook nog een hard verbod in op achteraf betalen voor minderjarigen, een aanvulling op CCD2 die niet in de Europese richtlijn zelf staat.

De uitzondering die iedere MKB-webshop moet kennen

Werk je samen met een aanbieder, of bied je zelf uitstel van betaling aan je klanten? Dan krijg je straks mogelijk voor het eerst te maken met de regels voor consumentenkrediet. Die regels bestaan al langer, maar golden tot nu toe niet voor achteraf betalen. Dat verandert met CCD2. In de basis betekent dit dat je een vergunning nodig hebt van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Dit is te vergelijken met de vergunning die een horecazaak nodig heeft om alcohol te schenken. Zonder die toestemming mag je het simpelweg niet aanbieden. Gelukkig geldt dat niet voor iedereen. De wet maakt onderscheid tussen het midden- en kleinbedrijf (MKB) en grote bedrijven. Verreweg de meeste webshops in Nederland vallen onder het MKB (minder dan 250 medewerkers, jaaromzet onder de 50 miljoen euro of een balanstotaal onder de 43 miljoen euro).

Laptop-CCD2

Er zijn twee scenario’s:

Je werkt met een externe aanbieder.

Werk je alleen samen met een externe partij zoals Klarna, Billink of Riverty, die zelf het krediet verstrekt? Dan hoef je als MKB-webshop zelf geen vergunning aan te vragen, dat is aan hen. Toch verandert er voor jou wel iets: die partij moet zelf aan CCD2 voldoen, en dat kan invloed hebben op jouw checkout, bijvoorbeeld door extra controles of andere informatie die je klant tijdens het afrekenen te zien krijgt.

Je verleent zelf uitstel van betaling.

Bied je zelf uitstel van betaling aan, bijvoorbeeld via een factuur met een betaaltermijn? Op het moment van de aankoop ben jij dan degene die de klant laat wachten met betalen, niet een externe kredietverstrekker, dat is het verschil met de vorige situatie. Onder deze uitzondering geldt: als MKB-webshop mag je geen rente of andere kosten rekenen, met uitzondering van beperkte kosten bij een betalingsachterstand, en moet de klant binnen 50 dagen na levering volledig betalen. Voldoe je hieraan, dan heb je geen vergunning nodig. Pas nadat je zelf het uitstel hebt verleend, mag je de openstaande vordering nog doorverkopen aan een derde partij zoals Klarna, die de betaling vervolgens bij je klant int in plaats van jij.

Val je met alles wat je aanbiedt onder een uitzondering, dan hoef je geen vergunning aan te vragen. Let op: dat geldt per activiteit. Werk je bijvoorbeeld met een externe aanbieder, maar verleen je daarnaast ook zelf uitstel van betaling op facturen met een langere termijn dan 50 dagen, dan heb je voor die tweede activiteit alsnog een vergunning nodig. Daarnaast verandert er sowieso iets in de checkout die je klant doorloopt. Deze ziet er straks anders uit, en dat lees je hieronder.

Wat verandert er in de praktijk?

Nu is achteraf betalen bij de meeste webshops in drie klikken geregeld: product kiezen, achteraf betalen aanvinken, bestelling plaatsen. Straks komen daar identificatie, een BKR-check en, bij hogere aankoopbedragen, een inkomenscheck bij. Vanaf welk bedrag dat precies is, ligt nog niet vast, dit is een van de zaken die nog door het parlement besloten moet worden. Dit geldt voor elke webshop, ook als jij als MKB-webshop zelf geen vergunning nodig hebt: werk je met een partner voor achteraf betalen, dan voert die partner deze checks uit. Verleen je zelf uitstel van betaling, dan doe je dit zelf.

BKR

De BKR-check en de BKR-registratie zijn niet hetzelfde.

Onder de bestaande BKR-regels wordt een krediet geregistreerd zodra het bedrag boven de 250 euro ligt én de looptijd langer is dan één maand. Die drempel blijft hetzelfde, maar er wordt straks veel vaker gecheckt voordat je bij die drempel uitkomt: waar een aankoop van bijvoorbeeld 60 euro via achteraf betalen nu vaak buiten alle regels viel, moet een aanbieder straks ook bij zulke kleinere bedragen eerst checken of de klant het kan betalen. Komt het bedrag boven de 250 euro uit, dan volgt ook een registratie bij het BKR, die vervolgens blijft meetellen bij toekomstige kredietaanvragen van je klant, zoals een lening of hypotheek.

Klarna, Riverty, Billink en andere partijen zijn straks dus de aanbieders die deze check en registratie moeten uitvoeren. Zij werken daarbij niet met een vast bedrag zoals bij een creditcardlimiet, maar berekenen bij elke aankoop opnieuw hoeveel een klant op dat moment mag besteden, op basis van onder meer de betaalgeschiedenis en het aantal openstaande bestellingen van die klant. Bij Klarna is dit bijvoorbeeld terug te vinden in de app of op hun website, en andere aanbieders bouwen vergelijkbare inzicht voor hun klanten in.

advertentie-bnpl

Een voorbeeld: heeft een klant op dit moment 400 euro aan openstaande aankopen bij Klarna of een andere aanbieder, en koopt hij bij jouw webshop nog een product van 60 euro en kiest voor achteraf betalen. Dan telt dat bedrag mee bij het totaal dat hij moet terugbetalen. Het BKR registreert niet die losse aankoop van 60 euro apart, maar het totale openstaande bedrag bij Klarna. Mist de klant in het totaal 3 keer of vaker een betaling, , dan is Klarna verplicht dit na 60 tot 90 dagen te melden bij het BKR. De klant krijgt hier vooraf een waarschuwing over. Zo’n negatieve registratie blijft daarna nog 5 jaar zichtbaar, ook nadat de schuld is afbetaald. Dit kan latere aanvragen van je klant voor bijvoorbeeld een hypotheek, lening of telefoonabonnement lastiger maken.

Reclame rond achteraf betalen wordt ingeperkt.

Marketing-uitingen die achteraf betalen als vrijblijvend of zonder risico verkopen, mogen straks niet meer. Betekent dit dat je straks overal “geld lenen kost geld” bij moet zetten? Nee. Prijs je achteraf betalen aan als voordeel of iets vrijblijvends, dan moet die waarschuwing erbij. Noem je het alleen als betaalmogelijkheid, zoals een Klarna-badge in de checkout, dan is dat op zichzelf geen probleem.

Wat kun je nu al doen?

1. Bepaal je eigen positie.

2. Kijk kritisch naar wat je nu aanbiedt.

3. Ga het gesprek aan met je partner voor achteraf betalen.

4. Pas je marketing aan.

5. Bereid je klantcommunicatie voor.

6. Stel je conversieverwachtingen bij.

7. Houd de ontwikkelingen in de gaten.

Werk je met een externe aanbieder, of verleen je zelf uitstel van betaling? Val je binnen het MKB of ben je een groot bedrijf? Dat bepaalt of je zelf een vergunning moet aanvragen, of niet.

Kun je met kleine aanpassingen binnen een uitzondering blijven, bijvoorbeeld door je betaaltermijn terug te brengen naar 50 dagen (MKB) of 14 dagen (groot bedrijf)? Dan hoef je geen vergunning aan te vragen. Is dat lastig te realiseren, overweeg dan om zelf een vergunning aan te vragen, of werk samen met een derde partij die dat voor je regelt.

Zit je al bij een aanbieder voor achteraf betalen? Vraag hoe zij zich voorbereiden, wat er in de praktijk van jou als webshop wordt verwacht, en wie welke verplichting op zich neemt.

Onder CCD2 mag je achteraf betalen niet meer communiceren als vrijblijvend. Denk aan je advertenties, de teksten en betaalicoontjes in je checkout, productpagina’s, klantmails, nieuwsbrieven, social media posts, en een eventuele losse pagina over betaalmethoden op je site. Loop al deze plekken na op zinnen als “geen zorgen, betaal later” of “risicoloos shoppen”.

Als je veel terugkerende kopers hebt en je weet dat een deel daarvan altijd met achteraf betalen, betalen, dan is het slim om hierover te communiceren. Leg de wetswijzigingen vooraf uit in een heldere klantmail, communiceer proactief in plaats van reactief, benadruk het voordeel voor de consument, en train je klantenservice ruim op tijd zodat zij vragen goed kunnen beantwoorden.

Achteraf betalen is voor veel webshops nu een conversieverhoger, vooral bij impulsaankopen. Reken erop dat de extra stappen in de checkout die verhoging afremmen.

Zo’n 10% van de regels ligt nog niet vast. Dat betekent niet dat je kunt wachten met voorbereiden op de 90% die al wel vaststaat.

1. Bepaal je eigen positie.

Werk je met een externe aanbieder, of verleen je zelf uitstel van betaling? Val je binnen het MKB of ben je een groot bedrijf? Dat bepaalt of je zelf een vergunning moet aanvragen, of niet.

2. Kijk kritisch naar wat je nu aanbiedt.

3. Ga het gesprek aan met je partner voor achteraf betalen.

Zit je al bij een aanbieder voor achteraf betalen? Vraag hoe zij zich voorbereiden, wat er in de praktijk van jou als webshop wordt verwacht, en wie welke verplichting op zich neemt.

4. Pas je marketing aan.

5. Bereid je klantcommunicatie voor.

6. Stel je conversieverwachtingen bij.

Achteraf betalen is voor veel webshops nu een conversieverhoger, vooral bij impulsaankopen. Reken erop dat de extra stappen in de checkout die verhoging afremmen.

7. Houd de ontwikkelingen in de gaten.

Zo’n 10% van de regels ligt nog niet vast. Dat betekent niet dat je kunt wachten met voorbereiden op de 90% die al wel vaststaat.

Bescherming of beperking?

Schulden bij jongvolwassenen door achteraf betalen zijn de afgelopen jaren een serieus en groeiend probleem geworden, en daar richt de wetgever zich op. Eén keer te laat zijn met een betaling kan direct leiden tot vijf jaar negatieve BKR-registratie, wat laat zien hoe zwaar dit wordt opgevat.

Tegelijk merken ook consumenten die nooit een betaalprobleem hadden, dat de wet voor hen net zo streng is als voor iemand die dat wel heeft. Toch krijgen zij straks met dezelfde stappen en checks te maken als een klant die structureel meer uitgeeft dan hij kan dragen.

Voor jouw webshop is die frictie direct voelbaar in je conversiepercentage. Aanbieders als Klarna en Stripe rapporteren dat achteraf betalen de conversie in de checkout met zo’n 20 tot 30 procent kan verhogen, dit zijn cijfers die van de aanbieders zelf komen. De drempel om te bestellen ligt lager, omdat de klant niet meteen hoeft te betalen. Onze verwachting is dat vooral webshops met veel impulsaankopen of een hoog retourpercentage dit gaan voelen, zoals in mode of sieraden. Daar wordt achteraf betalen vaak gebruikt voor een snelle, kleine aankoop, en juist die snelheid verdwijnt straks door de extra stappen in de checkout.

Bij webshops met meer weloverwogen aankopen, waar een klant toch al langer nadenkt voordat hij bestelt, zal dat effect waarschijnlijk kleiner zijn. Zodra elke kleine betaling door een BKR-check moet, ontstaat er ruis in de checkout, voor jou en voor je klant.

Ons standpunt

De bescherming van jongeren tegen schulden is hard nodig. Die stap steunen we volledig. Maar de wet maakt nu geen onderscheid tussen klanten die dat probleem hebben en klanten die nooit een betaling hebben gemist. Het is een beetje met een kanon op een mug schieten: iedereen krijgt dezelfde, zwaardere procedure.

Juist de webshops waar achteraf betalen nu voor een flinke conversieboost zorgt, voelen straks de meeste frictie. Dat had wat ons betreft slimmer gekund, bijvoorbeeld met een lichtere procedure voor klanten met een goede betaalhistorie. Ook de timing is niet ideaal: de wet gaat in vlak voor Black Friday, en zelfs nu, met de invoering in zicht, staan nog niet alle details vast. Dat geeft bedrijven weinig ruimte om zich rustig voor te bereiden. Voor nu is de beste strategie: bepaal jouw positie, reken op wat extra frictie in je checkout, zorg dat je klant goed geïnformeerd is over waarom die stappen er zijn en pas je communicatie-uitingen indien nodig aan. Zo ga je met een gerust hart naar 20 november toe.

Let op: dit artikel is geschreven op basis van de stand van zaken in augustus 2026. Zodra er meer bekend is, houden we je via deze blog op de hoogte.